AFORE, la bomba de tiempo.

En México hay mas de 13 millones de personas mayores de 60 años de las cuales solo 3.7 millones cuentan con una pensión de acuerdo al Consejo Nacional de Población (CONAPO).

Las pensiones en su gran mayoría no rebasan los $7,700 pesos mensuales en un esquema para los que empezaron a trabajar con anterioridad al año 1997 (Ley 1973).

“Tu afore es el resultado del 6.5% de tu sueldo con el que cotizas en el seguro social y tu ahorro voluntario.

Requieres mínimo 1,250 semanas de cotización (25 años).

Tener 60 a 64 años en caso de Pensión por Cesantía.

Tener 65 años en caso de Pensión por Vejez”

El escenario actual de los pensionados no es nada alentador, pero menos alentador es para los que empezaron a trabajar y cotizar al seguro social con la Ley 1997  (nacidos de 1979 en adelante)  ya que para aspirar a una pensión igual que los primeros deberá tener al menos $1´800,000.00 en su fondo de ahorro. Según las reglas de las afores; para poder tener esa cantidad ahorrada se debió haber cotizado en el seguro social con $120,000.00  pesos mensuales durante 25 años.

Sin duda el mercado laboral mexicano esta lejos de pagar esos sueldos. Si bien se esta reformando el sistema de pensiones, dicha mejora sigue aun alejada de la realidad ya que con la misma un trabajador podrá aspirar a tener una pensión de $7,500.00 MN si cotiza con $46,000.00 pesos mensuales durante 25 años.

Además, hay que mencionar el importante factor de la inflación en la pensión que hará que en términos reales esta tenga aun menos valor para afrontar la canasta básica que en la actualidad.

Sin embargo, no todo es catastrófico en México financieramente hablando, hay opciones bastante inteligentes. Las hipotecas son el mejor ejemplo de ello, ya que son el instrumento que te permite invertir en bienes raíces sin descapitalizarte, a plazos fijos y en pesos; brindándote con ello un seguro ante la inflación que incluso te hará que te beneficies de ella con la subida de los precios que tendrán todos los bienes y servicios en el transcurso del tiempo.

La importancia de las tasas de interés para sus finanzas

La importancia de las tasas de interés para sus finanzas

Endeudarse no siempre es malo, pero si no conoce las condiciones bajo las cuales lo hace, puede enfrentarse a tortuosos pagos.

Saber elegir un crédito es de gran importancia. Sin embargo, para optar por el que se ajuste a sus necesidades es necesario que conozca los elementos que influyen en el costo del financiamiento, y las tasas de interés son el rubro por el que debería comenzar a comparar productos.

“Las tasas de interés son conocidas como el costo del dinero, es decir, la cantidad que deberá pagar por el uso de dinero en un plazo determinado. Si una persona pide un crédito a un banco, la tasa de interés representa el costo por el monto prestado por dicha institución”, expone información de Educación Financiera de Bancomer.

No permita que las tasas de interés se conviertan en su peor pesadilla. Para ello, los especialistas le orientan sobre ellas, y cómo elegir la indicada.

¿Fija o variable?

“Los créditos son una herramienta que nos puede ayudar a cumplir metas o a crear un patrimonio. Para comprar un inmueble, se puede ahorrar o adquirir un crédito hipotecario, por ejemplo, pero tiene que considerar las características del préstamo y una de las fundamentales es la tasa de interés; con ello, podrá visualizar cuánto le costará disponer de dinero que hoy no tiene y que tendrá que pagar el día de mañana”, advierte Fabiola Armendáriz, gerente de Contenidos Financieros y Capacitación de Educación Financiera Banamex.

Existen diversas clasificaciones de las tasa de interés, pero la más conveniente por su naturaleza es la fija, y dependiendo de sus necesidades y del tipo de crédito, se encuentran la variable, revisable o ajustable.

La tasa de interés fija es la que se pacta al inicio del crédito en un porcentaje constante y se aplica de forma regular durante el plazo del crédito. No se modificará mientras el crédito esté vigente, puntualiza la información de Educación Financiera de Bancomer.

Éstas son las más frecuentes en créditos como el hipotecario o el automotriz, y optar por ellas también le facilita incluir estos pagos en su presupuesto.

Por el contrario, la tasa de interés variable tiene la característica de modificarse o variar constantemente de acuerdo con las condiciones del mercado; si éstas son favorables, en términos generales las tasas de interés tienen una tendencia a la baja, lo que implicaría que los intereses a pagar de un crédito serían cada vez menores. Si las condiciones son adversas, las tasas tienden a subir, por lo que el pago de intereses también se incrementaría.

Las tarjetas de crédito manejan esta tasa por lo general, de ahí la importancia de ser consciente de que no siempre el pago de sus cuentas será el mismo.

En el caso de los plásticos, Armendáriz enfatiza en la importancia de conocer el Costo Anual Total (CAT) de la tarjeta. “Es un buen indicador al contratar un crédito; ya no tiene que ir a todas las instituciones financieras físicamente para conocer esta característica, ya que puede consultarla por Internet o a través de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)”, conmina.

El CAT representa la tasa de interés del plástico más comisiones o seguros que pueden incluir algunos productos. Siempre será mayor a la tasa de interés y puede ser su principal referente para decidir entre instituciones o productos.

Asimismo, la tasa de interés revisable y ajustable en periodos específicos indica que cada determinado tiempo se compara con la tasa base de referencia. En México, una tasa de referencia es la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), y si hay variación, se ajusta, informa Educación Financiera Bancomer. Ésta se utiliza principalmente en los créditos a largo plazo, como el hipotecario.

Elija la correcta

La experta de Banamex recomienda que antes de solicitar un crédito es importante que tenga claro cuál es su situación financiera personal y su capacidad de pago; es decir, qué ingresos fijos y variables tiene y cuánto puede destinar al pago de deudas.

Asimismo, Educación Financiera Bancomer destaca que un crédito viable se da a través de un análisis de equilibrio de ingresos y gastos, pues si el pago del crédito está por debajo de 30% del valor diferencial entre los ingresos y gastos (o dicho de otra manera, destina más de este porcentaje al pago de deuda), el crédito es una gran oportunidad de crecimiento.

Sin embargo, de no cumplir con esta regla, es posible que tenga un mayor riesgo y no liquide su crédito en tiempo y forma, generando mayores intereses y, por lo tanto, pagando más de lo pactado en el contrato.

En resumen…

Dependiendo de cómo se comporte la tasa a lo largo del crédito, se clasifican así:

  • Tasa fija. La que se pacta al inicio del crédito en un porcentaje constante y se aplica de forma regular durante el plazo del crédito. No se modificará en tanto el crédito esté vigente.
  • Tasa variable. Se modifica o varía de acuerdo con las condiciones del mercado. Si son favorables, tiene una tendencia a la baja, lo que implicaría que los intereses serían cada vez menores; si son adversas, las tasas tienden a subir, por lo que el pago de un crédito también se incrementaría.
  • Tasa revisable o ajustable. Ésta se compara cada determinado periodo con la tasa base de referencia; en México es la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), y si hay variación se ajusta y se aplica la nueva tasa resultante. Ésta se utiliza principalmente en los créditos a largo plazo.